Mas antes que defina seu plano, deixa eu tentar ajudar um pouquinho.

O conceito dos ovos na cesta é bem simples de explicar, mas complicado de fazer e por isso contarei um pouquinho das minhas experiências por aqui.
Já falei sobre o livro do Henrique aqui que é o melhor que já li sobre o assunto, o Alocação de Ativos, mas tentarei dar a minha humilde opinião também.

Funciona assim...

Diversificação, ou dividir os ovos em várias cestas, corresponde a risco menores, mas a rentabilidade menor também, pois a rentabilidade virá da média entre perdas e ganhos de suas diversas cestas.

Foco, ou colocar todos os ovos em apenas uma cesta, corresponde a um baita risco, mas também a uma probabilidade maior de conseguir uma rentabilidade mais alta.

O mestre do universo Warren Buffett proferiu uma citação ótima sobre o assunto:

"Diversificação é uma proteção contra a ignorância e não faz muito sentido para aqueles que sabem o que estão fazendo".

Digamos que em meus investimentos no Mercado Financeiro, sempre fui focado. Nunca entrei nessa de dividir os ovos e mantive um índice de acertos maior que minha real competência no mercado.

Porém existe um detalhe que separa os homens dos meninos. Uma coisa é você abraçar os riscos, almejando ganhos maiores, quando ainda tem pouca grana pra investir. Quero ver fazer isso quando estiver movimentando 7 dígitos.

Quem está começando TEM que correr maiores riscos mesmo! Antes pingar do que secar?!? Uma ova! Se você quer ter sua cachoeira particular, terá que correr o risco de passar por períodos de seca. Exceto se você tem 12 anos e é um modafoca de um moleque superdotado e esperto.

Na área do empreendedorismo também fui sempre assim...

Porém hoje em dia vejo que errei. Quando o assunto é empreendedorismo, a coisa muda de figura. Sim, pois qualquer que seja a empresa que queira ter, esta deverá te render entre 2 a 11% ao mês (normal), claro, se você tiver conhecimento, sabedoria e expertise pra saber o que está fazendo.

Sendo assim, como a rentabilidade é alta, poderá cobrir o valor investido mais rapidamente, comparado ao mercado financeiro e portanto o prazo em que estará exposto ao risco é menor. Neste caso, quanto mais diversificar, melhor, pois terá bons rendimentos vindos de todos os lados, diminuindo ainda mais os riscos e como as rentabilidades são altas, a média entre perdas e ganhos também será alta.

Bom, isso vale pra mim, pois consigo fazer o dinheiro render mais em um negócio, do que no Mercado Financeiro. Se você é foda no Mercado Financeiro, basta inverter minha teoria.

Lembre-se: "Por maior que seja o talento ou esforço, algumas coisas exigem tempo: não dá para produzir um bebê em um mês engravidando nove mulheres".

Livro: Alocação de Ativos
Autor: Henrique Carvalho
Nota Dinheirologia: 10

Clique na Imagem e compre este livro no Site do autor! Vale muito o investimento!

O “inteligentemente asno” dinheirólogo João Homem estava com dois carros e uma moto na garagem. Um carro feio no valor de 10k para utilizar no dia a dia. Um carro luxuoso e bonito, no valor de 35k (barato pro carro que é) pra bolerar nos finais de semana. Uma moto que não serve pra quase nada, mas que vale apenas 3k e por isso continua em minha garagem.

Apesar de ter comprado o feiosinho à vista, fiz um financiamento posterior em cima dele e por isso pago 250 reais por mês, mais os quase 300 reais por ano de impostos. A moto não me gera despesa quase nenhuma, tirando os impostos.

Já o grandão, usado apenas nos finais de semana, foi pego num negócio e deveria ser vendido logo para gerar algum lucro. O problema é que acabei gostando de “pagar de gatão” e fui gostando de assumir as prestações de 940 reais, mais 1.150 reais anuais de IPVA.





Esse veículo luxuoso caiu no meu colo, depois de uma negociação mal sucedida entre meu irmão (ex-dono) e um comprador (ex-dono tb). O cara não conseguiu pagar e fiz um acordo verbal com meu irmão, que assumiria o carro e suas despesas.

Paguei uma prestação e usei de inteligência financeira para negociar as demais, que estavam em atraso, com a instituição financeira credora.

Após 2 meses batendo de carrão, uma altercação familiar, fez com que meu irmão tomasse a decisão de me tomar o carro... (kkkkk Casos de Família)

Graças à minha frieza, assim que controlei meu impulso de querer jogar um botijão de gás no parabrisa do carro, percebi que tinha errado ao fazer um acordo verbal (ainda mais com um parente!!!) e tive o meu consciente financeiro acessado após uma longa hibernação.

Oras!!! Meu carrinho feio, me leva para todos os lugares, fazendo 14km/l com ar condicionado ligado!!! Ok, não consigo pagar de gatão com ele. Mas posso pagar um táxi, ou alugar um carro e pagar de gatão do mesmo jeito, que ainda saio no lucro!

Vejam só a matemática do gatão...

O carrão do gatão me custava cerca de R$ 1.040,00 por mês, sem contar a manutenção e pneus caríssimos. Ah e sem contar a depreciação, pois o modelo saiu de linha esse ano.

Bom se quiser usar o serviço de táxi, pra me levar de casa até o coração da Savassi, onde estão localizadas as melhores baladas de BH, pagarei cerca de 70 reais pra ir e voltar. Com a vantagem de não correr o risco de cair numa blitz da Lei Seca (Tequilas Party Now!!!).

Levando em conta que utilizaria o serviço 2 vezes na semana, gastaria R$ 560,00 por mês e ainda me sobrariam uns R$ 500,00 mensais para investir. Atenção, pois não contabilizei o valor do combustível que gastaria com veículo próprio.

Caso aconteça alguma situação em que eu realmente precise de um carro legal pra dar uma 'avultada' no status, basta alugar um veículo de luxo por R$ 360,00 e ainda me sobrariam R$ 140,00 por mês para investir.

Levando em conta aqueles 500 reais de sobra mensais, investidos por 45 meses (como as prestações do carrão), a uma taxa módica de 0,75% ao mês, sem descontar a inflação, em oposição à depreciação e manutenção do veículo, conseguirei economizar R$ 26.000,00, que deverá ser maior que o valor do veículo na mesma época.

Agora se eu quiser economizar tudo, basta eu esquecer essa vida de pagar de gatão e levar uma vida mais no estilo europeu, com meu feiozinho.

Às vezes a matemática te ajuda até mesmo em problemas sentimentais.

Por R$26.000,00 a mais na conta?!?

Recebi um release de um novo livro sobre educação financeira, o "Quanto Custa Ficar Rico" e senti a necessidade de escrever este post.

Qual sua definição para rico? O que transforma alguém em uma pessoa rica? Seria quanto ela ganha ou quanto ela tem?

Li um parágrafo no release que me chamou a atenção:

Se o cara tem um carrão, anda com roupas de grife e gasta em nos melhores points da cidade, muitos o consideram rico. Mas o carro gasta, as roupas de grife são "gastos operacionais" e as visitas aos points são despesas. É necessário saber fazer corretamente sua Alocação de Ativos...

Dessa forma o sujeito deve ganhar uma boa grana para manter seus padrões e o mesmo passa automaticamente a ser escravo de seu trabalho. A não ser que ele ganhe um tanto substancial a mais para cobrir seus custos, lucrar e gerar valor.

Em minha humilde opinião, a riqueza é medida por quanto você tem e não por quanto você ganha. E para saber se aquela riqueza está em crescimento, basta verificar se a mesma está constituída em sua maioria, de Ativos que gerem valor.

Não adianta ganhar muito e gastar muito! Da mesma forma que não adianta ganhar muito, gastar pouco e não investir nada.

Se você é pobre e quer criar riqueza, tem que se policiar, estudar e investir. Quanto mais rápido você quiser ser rico, mais terá que se policiar e estudar, e mais arrojado terá de ser em seus investimentos, fazendo sua Alocação de Ativos de forma correta e inteligente.

No release diz que o livro apresentará um índice de riqueza próprio, que será pessoal e variará de acordo com o padrão de vida de cada um. Estou ansioso para ver isso!

Receberei o livro "Quanto Custa Ficar Rico" em alguns dias e assim que o ler, posto uma resenha aqui pra vocês.

Pra finalizar, não meça as pessoas por seus carros ou roupas, pois muitas vezes quem anda de Renault Twingo (nada pessoal) está gerando mais riqueza do que eles.

O cara conhece a menina dentro da boate. Tem boa aparência, boas idéias e carisma. Olhando pra ele, aos vinte e poucos anos, parece ser um cara com uma boa vida financeira também.
Daí a menina se encanta pelo príncipe, que parece retirado de seus sonhos.
Porém, quando sai da boate com seu príncipe, para que o mesmo a deixe em casa, ela se depara com a abóbora do príncipe!

O cara, como marcha na contramão da grande maioria dos jovens, investe seu dinheiro na construção de sua vida financeira, não sobrando assim tempo e nem dinheiro para abastecer Passivos que demonstrem seu status social.
Por este motivo, o cara tem um carro econômico e barato.
Daí a menina, vê suas amigas entrando em vistosos e possantes carros de outros amigos (financiados em 72 vezes) e começa a duvidar de sua escolha do príncipe encantado.

Às vezes até mesmo o príncipe pode ter um acesso de baixa estima por isso...

Ps.: Foi apenas um exemplo... claro que isso não costuma acontecer!

O que talvez a menina jamais entenderá, é que só após uns 10 anos, é que ficará claro quem era o príncipe e quem era o sapo. Pelo menos no ponto de vista financeiro da coisa.

Este é apenas um exemplo de como o status pode influenciar a vida financeira de um ser humano no mundo capitalista.
Jovens e pessoas imaturas se deixam levar pela sensação de poder trazida pelo status que algum Passivo possa trazer. É isso que todos querem, PODER!

O dinheiro traz poder, mas nem sempre o poder traz dinheiro.

Esse é o verdadeiro "X" da questão.
Não adianta tentar demonstrar o poder antes de ter o dinheiro, pois o fracasso (financeiro) é quase certo.

Não estou defendendo a bandeira do Tio Patinhas, para que que todos se transformem em "muquiranas". Podemos gastar com baladas, presentes, viagens, jantares, roupas e etc. O que não podemos fazer é nos endividar para suprir nossa necessidade de ter um Passivo caro.

Hoje em dia quando falamos de educação financeira, já vem logo à cabeça o livro "Pai Rico Pai Pobre" do famoso autor Robert Kiyosaki. Já li quase toda a coleção "Pai Rico", mas foi logo no começo da caminhada. Kiyosak realmente "teve a manha" de plantar sementes com seus livros.

A melhor coisa em seus livros não diz respeito às estratégias, à didática ou à historinha. O que seus livros fazem de melhor é dar-lhe a seguinte opção:
"Compreenda este livro (pílula vermelha) e eu posso te mostrar até onde vai a toca do coelho."

Durante a leitura das obras do "Pai Rico" nos deparamos com o famoso Quadrante de Fluxo de Caixa, que é dividido em quatro partes. As duas partes do lado esquerdo diz respeito aos Empregados e Autônomos, já as duas do lado direito representam os Donos e os Investidores.
Segundo o autor, somente o lado direito do quadrante atua de forma correta para atingirem a Independência Financeira e/ou enriquecerem. Já o lado esquerdo do quadrante é menosprezado pela teoria de Kiyosaki, sendo que de certa forma ele tem razão, já que o objetivo é conseguir renda passiva.
Sendo assim, o autor sugere que os empregados e autônomos procurem formas de passar para o lado direito do quadrante.

Mas a grande questão é:
Quem tem a maior probabilidade de acumular patrimônio, um empregado/autônomo que ganha 20k mensais ou um dono/investidor que ganha 5k?!?

Sim, tudo depende de dois fatores: Tempo e conhecimento, que por consequência trazem os K's.
Dessa forma, se objetivarmos ganhos no longo prazo e supondo que o conhecimento entre os dois lados seja o mesmo, o lado direito do quadrante realmente é mais vantajoso. Mas isso não quer dizer que estar do lado esquerdo seja ruim!

Minha nova abordagem sobre o assunto é fundamentada na seguinte teoria:
Se você pode fazer mais no lado esquerdo do quadrante, faça!

Isso porque se você é empregado ou autônomo e consegue ganhar bem, mesmo tendo que trabalhar por isso, pode construir um bom patrimônio em Ativos para que lhe gerem renda passiva.

Na realidade da maioria no Brasil, não dá para entrar direto no lado direito do quadrante, portanto você trabalhará pelo dinheiro de qualquer forma. Pode até trabalhar pouco, mas trabalhará.
Daí terá que pesar duas coisas na balança:

Veja: Se ganho 10 mil por mês sendo empregado/autônomo e 5 mil trabalhando em meu próprio negócio, segundo a primeira pergunta, é mais vantajoso ser empregado.
Mas aí vem a segunda pergunta e vemos que o novo negócio, sendo bem trabalhado, poderá chegar a um patrimônio de 100 mil reais em 1 ano, mais os rendimentos de 60 mil, enquanto a opção empregado/autônomo renderia 120 mil e talvez um pouco mais se investir os rendimentos.

Esse foi apenas um exemplo, pois existem inúmeras variáveis que podem alterar os resultados.
Só quero chamar a atenção para o quadrante esquerdo de Kiyosaki, pois muitos leem seus livros e já ficam loucos para terem seus próprios negócios, mas o que o autor chama de ideal, ou seja, o lado direito, não diz respeito àquele pequeno ou médio empresário que trabalha arduamente para que seu negócio dê certo. Dono é quem pode viajar o mundo, enquanto seu negócio funciona perfeitamente e lhe renda dinheiro o bastante para que continue viajando.

Portanto amigos, pensem bem antes de largarem seus empregos ou profissões de autônomos e se jogarem no mundo corporativo, onde o buraco é muito, mas muuuuuito mais embaixo mesmo!

Se o dinheiro manda em você, qualquer perda ou ganho de uma quantia maior faz a emoção sobrepujar a razão! Este é o principal filtro para avaliar se uma pessoa segue a filosofia do "Ganhar Mais" ou a do "Ter Mais".

Não! Ganhar mais não é ruim e não é errado, mas quando seu objetivo é esse, você provavelmente não tem o objetivo de enriquecer, pois o que você deseja é conforto, segurança e status provenientes de sua renda.

Qual o mal disso? Você trabalha por essa renda e está preso a ela, ou seja, é escravo do dinheiro.

Quando você tem como objetivo ter mais, a renda pode demorar mais a chegar, se comparado ao método de tê-la como objetivo, mas quando ela vem, chega de forma passiva. Conclui-se então que sua renda é nada mais que consequência do que você tem.

Mas fique esperto, pois da mesma forma que a renda vem como consequência do que você tem em Ativos, suas contas são consequência do que você tem em Passivos.

Portanto não deixe que grandes somas o ludibriem. Claro que ganhar bem é ótimo, pois assim poderá ter ainda mais Ativos, mas não é o mais importante e não se deve depender unicamente disso.

Ainda mais se for uma bolada que venha apenas uma vez...

Claro que deverão saber diferenciar um Ativo de um Passivo também, mas isso está definido NESTE POST e NESTE AQUI.

O "resumo da ópera" é que quando se tem como objetivo o enriquecimento, cifras altas não devem tirar-lhe da razão. Seja racional quando está prestes a ganhar uma bela grana (empolgação) ou quando está para perder muita grana (desespero).

Be cool...

Pare de se limitar e comece a ganhar mais dinheiro hoje!

Não tô oferecendo produto nenhum aqui. Quero só te acordar!

Acorde, estabeleça metas e corra atrás delas como um cão atrás do osso.

Passei por um perrengue danado depois que aquele negócio foi pro brejo e durante esse tempo realmente não pude investir em nada que necessitasse de qualquer quantia em dinheiro. Vi boas oportunidades passarem, como a Bolsa de Valores em 2009, mas mantive a paciência e diminuí meus padrões.

Eis que agora estou bem próximo de sair dessa fase e felizmente, novas oportunidades batem à porta e melhor ainda, oportunidades que exigem apenas de meus conhecimentos... não para por aí! São oportunidades com grandes ganhos e nenhum custo, a não ser o custo/oportunidade de meu tempo, mas este será avaliado antes de me empenhar.

O tempo tá passando e com ele sua vida e suas oportunidades.

Iniciei outra empresa dia 05/02/10. Ainda tenho que formalizar algumas coisas e por isso não detalharei mais. Mas já posso adiantar que o investimento foi, aliás, ainda será, pífio e que provavelmente a meta de aumentar minha renda em 100% esse ano chegará bem mais cedo do que esperava.
Com certeza especificarei cada passo aqui, mas só depois de ver esse projeto potencial dando realmente certo.

Com esse post quero lembrar àqueles que não estão satisfeitos com seus ganhos, que sempre é possível ganhar mais, só temos que ficar atentos e usar de atitude no momento certo.
Vai vender Natura para as amigas, Biscoitos Caipirão na faculdade, criar um blog divertido na internet, trabalhar de segurança à noite, usar seu conhecimento de forma autônoma e etc.

Quem lê o Blog sabe que não sou adepto à filosofia do "Ganhe Mais" e sim à do "Tenha Mais", mas sua renda tem que aumentar de acordo com seu maior Ativo, seu conhecimento.
Analisando as duas variáveis, creio que já passou da hora de ganhar mais!

E você? Vai ficar se limitando?! Saia a campo! Vá vender bijouterias! Faça bolos por encomenda!

Existem "n" formas de ganhar mais! Se você não ganha, está em uma das 3 alternativas:
1- Está satisfeito;
2- Está em uma fase deprê (Como eu estava);
3- Você se limita!

Vamos todos ganhar mais, mas não se esqueçam que os ganhos vêm com o conhecimento e se os dois estiverem pareados, foque no acumulo e crescimento de seus Ativos.

Como já havia falado num post anterior, finalmente comprei meu carro e encostei a Honda Biz! Estou muito feliz com isso e conforme o prometido, vim postar algumas fotos do carango.

Creio que tenha feito um excelente negócio e sinceramente, o carro pode ser velho e feio, mas me atende perfeitamente em minha atual situação financeira, frisando que além disso ele veio com vidros, travas e retrovisores elétricos, air bag duplo, CD player com controle no volante, regulagem elétrica dos faróis, ar condicionado, desmbaçador traseiro e luz de neblina... ah! E é o carro com maior espaço interno que já dirigi! Vejam que já tive um Ômega hein!

Assustem-se com a mais nova aquisição do autor do Blog Dinheirologia:

Com vocês, o grande Mamute!

Comprei meu carro! Uhuuu!!! Enfim poderei encostar a Bizinha e me locomover sobre quatro rodas.
Eu amo motos, mas a Biz não é uma moto e sim um tortura muito econômica. Fico feliz por conseguir, agora de carro, reduzir o índice de tentativas de homicídio contra minha pessoa, já que agora faço parte do Clube dos Motoristas.

É incrível como um tempo na m#rd@ faz você dar mais valor a coisas mais baratas.
Estou muito feliz e ando no trânsito de BH com os vidros fechados, no ar condicionado, escutando meus cd's com palestras e audiobooks.

Vou explicar o que aconteceu:

De acordo com minhas contas, conseguiria comprar um carro só por meados de agosto deste ano. Daí fui fazer aquele test drive no Jetta e fiquei apaixonado.
Depois desse teste, criei planos mirabolantes para adquirir o carro, mas depois percebi que não era o momento de ter um automóvel tão caro. Então desisti!

Certo dia, de passageiro num carro que era feio, funcional e barato, pensei:
Uai! Talvez esse eu possa comprar!

O resultado é que comprei um carro feio, funcional, barato, com airbag duplo, vidros, retrovisores e travas elétricas, painel digital, controle de som no volante, regulagem elétrica dos faróis e muito econômico.

Negociei o carro durante algumas semanas com o proprietário, como se fosse pagar a vista. Baixei o máximo que consegui no valor e corri para conseguir um financiamento com meus gerentes a uma taxa justa. Consegui uma boa taxa e se somar todas as prestações, não dá o valor de tabela do veículo. Melhor seria se o valor das prestações não dessem seu valor de mercado, mas tudo bem, não dava pra baixar mais.

Pra concluir, comprei o automóvel que eu tanto precisava, parcelei, mas não alterei meu patrimônio negativamente e à medida em que for pagando as prestações, aumento meu patrimônio.
Legal isso né!?

O que altera são minhas demonstrações financeiras, já que agora terei mais despesas, mas já tenho um plano em andamento para ganhar mais.

Enfim estou consumindo com mais inteligência, mais consciência e menos empolgação.

Quanto ao modelo do carro, assim que tirar umas fotos eu conto!

Conforme comecei AQUI, segue a história completa:

Com 19 anos, em 1998, tinha R$4.500,00 na poupança que acumulei para comprar meu primeiro carro. Nessa época eu trabalhava de ambulante (camelô) durante o dia e de barman à noite. Sonhava em comprar meu fusquinha.
Um fusca me ajudaria a ter a minha liberdade!
Poderia ir onde quisesse a qualquer hora, poderia levar as gatinhas em casa ou para "um lugar mais reservado", poderia viajar de carro... uhuuuuuu!

Até então estava de frente para o portão da minha felicidade!
Eis que enquanto ainda procurava um bom fusca, chega em minha casa o cara que na época eu enxergava como o mais rico da família e que hoje em dia eu sei que era apenas o mais consumista da família, meu padrinho, irmão de meu pai. O pior é que como sempre, ele chegava com estilo. Na ocasião a estrela da família chegou num Ômega automático, com computador de bordo, ABS e teto solar elétrico...

Putandkeepareyou!!!!!! (Copiando o Blog Sai de Cima)

Fiquei louco ao ver aquele carro! Mas nessa época eu puxava mais o lado de minha mãe, dizendo que aquilo não era pra mim. O verdadeiro poço de humildade.

Lógico que começamos a falar de carros e quando disse que estava bem próximo de comprar meu fusca, meu tio tira de sua mente a "maçã envenenada" do crédito de terceiros. (...)
Depois que mordi do fruto proibido, o que pendia para o lado de minha mãe (humildade máxima), fez um salto radical para o lado do meu pai (consumismo desenfreado).
As palavras que me convenceram foram:
- Por quê você vai comprar um fusca, enquanto com essa mesma quantia compraria um Ômega, pagando o restante em prestações, da mesma forma que faz juntando dinheiro?

Penso hoje em como eu fui "fácil"...

Mas por fim o coitado do fusca não cabia nem no porta-malas de meu novo Ômega, quem dirá em minha cabeça. Dei R$4.500,00 de entrada, três cheques de R$500,00 e financiei R$10.000,00.
Não posso dizer que não fui feliz...

Fiz tudo o que queria e até o que não imaginava fazer um dia. Phorra! Afinal de contas eu estava em 1998, com 19 anos e um Ômega 1995 (Top nacional) na mão. Eu era o Rei do Mundo!

Hoje vejo este episódio e muitos outros como erros que cometi e influenciaram muito no que sou hoje.
Daí aquele assunto de Deus escrever certo por linhas tortas. Vou resumir bem pra não ficar um texto longo demais:
- Se meu padrinho atrasasse sua visita à nossa casa por mais algumas semanas, eu poderia já ter comprado o fusquinha.
- Dessa forma, eu poderia ter seguido uma vida mais humilde, mais pé no chão.
- Se tivesse um fusquinha em vez de um Ômega, talvez não tivesse uma auto estima tão grande na época
- Na noite em que conheci a mulher da minha vida, só fui convidado para o evento por causa do meu carro por um amigo em comum e mesmo se acontecesse com o fusquinha, talvez não tivesse coragem de "tentar a sorte" com uma mulher tão linda.
- Se ainda assim chegasse a conhecer minha mulher e tivesse optado pelo fusca, talvez minha vida financeira não estaria tão apertada como foi ficando e assim minha mulher não insistiria tanto para eu ler "Casais Inteligentes Enriquecem Juntos".
- E se tivesse optado por uma vida mais "pé no chão" e humilde, talvez jamais tivesse acumulado ambição o bastante para querer enriquecer.

Enfim, foi fazendo errado que tive a oportunidade de mais coisas darem certo.
Não tenho medo de experimentar maçãs estragadas.

Em Dezembro de 2008 listei minhas metas para 2009 em um tópico no Fórum Futuro Financeiro, daí me lembrei disso e fui nas profundezas do Fórum buscar este tópico... e achei!

Fiquei triste ao ver que fracassei em quase todas as metas...
Segue a lista e abaixo de cada meta, um comentário meu sobre o cumprimento da mesma...

Metas 2009:
- Casar em Abril (Até que enfim!);
* Essa eu consegui cumprir com louvor!
- Voltar a ter dinheiro para investir (E não pra gastar com casamento);
* Tadinho de mim! Não tive que gastar mais com casamento, mas em compensação arrumei uma baita de uma dívida do negócio que deu errado.
- Finalizar um sistema eficiente para os Biscoitos Caipirão;
* Não consegui um sistema perfeito ainda, mas já mudamos vários processos e esse sistema perfeito só existirá quando a empresa parar de crescer. Enquanto isso vamos aperfeiçoando.
- Estruturar a JIT Transportes (Nome provisório) para render mais;
* O negócio foi pro buraco e me levou junto! Só saio desse buraco em abril de 2010.
- Dar forma à Holding (Minha menina dos olhos);
* Não pude mexer em nada na Holding, pois estava dentro do buraco.
- Correr pelo menos 2 meia-maratonas;
* Minha última corrida foi em julho e não foi uma meia maratona. Não podia ficar gastando dinheiro com o esporte. Espero voltar a correr em 2010.
- Ir à nutricionista;
* Até marquei, mas não fui, pois não conseguiria manter uma dieta rica em uma fase de plena pobreza.
- PelamordeDeus, tenho que terminar o ano falando inglês;
* The book is on the table. Respondido!
- Enfiar a cara em meus estudos sobre Mercado de ações e de derivativos;
* Tive que focar em meu único ativo (empresa), pois só ele me renderia dinheiro e patrimônio em 2009.
- Dar uma vida melhor aos meus cachorros;
* Morreram em 2009!
- Aumentar meu patrimônio em pelo menos 50%;
* Não foi pelo caminho que eu queria, mas consegui mais que isso.
- Se der tempo, voltar a dar uns treininhos de jiu jitsu, bem de leve;
* Só lutei jiu jitsu co minha mulher...
- Ser um ótimo marido;
* Kkkkkkkk! Tô pensando em fazer um curso de especialização.
- Zerar Devil May Cry 3 Special Edition.
* Zerei o "X-Men Origins: Wolverine"! Vale!?

A lista original pode ser vista clicando AQUI! Lembrem-se que meu nick por lá é CãoBravo (ui!).

É algo que venho pensando a alguns dias.
Pedi a minha tesoureira que me apresente todo o Passivo da empresa e quando digo Passivo, não me refiro ao significado contábil do negócio e sim a algo mais amplo e um pouco diferente, no caso o método de Kiyosaki de diferenciar Ativos e Passivos.

Pedi um relatóro com essas informações porque quero analisar se a empresa, depois do crescimento que tivemos em 2009, continua seguindo meus princípios de ter cada Passivo transformado em Ativo e se por um acaso houver algum Passivo imutável, este não pode corresponder a mais que 15% o patrimônio e nem pode gerar mais despesas que 3% em relação às receitas (A essa última "regrinha" deve-se analisar antes o Fluxo de Caixa para ver se estes 3% se encaixam).

Vamos dar um exemplo prático:
A empresa tem 100 mil reais de patrimônio.
Destes, 70 mil são Ativos, que geram receita para a empresa de no mínimo igual a inflação.
Os outros 30 mil são Passivos, que geram apenas despesas para a empresa, ou então rendimentos abaixo da inflação.
Os Ativos (70 mil) geram 150 mil de receita mensal para a empresa.
Os Passivos geram 5 mil reais mensais de despesas.

Claro que se trata de um exemplo bem básico, pois eu teria que fazer uma análise de cada conta verificando o custo e o retorno da mesma, descontando ainda a inflação.
Mas de forma básica, de acordo com meus princípios, eu teria que transformar alguns itens do exemplo acima:
Teria que transformar 15 mil de Passivos em Ativos, ou então me desfazer deles.
E teria que reduzir as despesas geradas pelos meus Passivos em 500 reais, que provavelmente seria subtraido automaticamente quando diminuisse meus Passivos.

Simples assim!
Na prática não é tão simples e quanto maior a empresa, mais complexo fica, mas é algo bem básico que você não pode perder o controle.
Creio que foi por isso que tomamos uma porrada no Fluxo de Caixa aqui.
Não espere tomar uma porrada você também! Corra lá pro excel e use essas regrinhas.
Se quiserem, eu explico mais detalhadamente como fazer, mas acho que já dá pra entender e desenvolver assim.

Iniciando a categoria "Sonho de Consumo" no Blog com 4 rodas.

No último sábado fiz um test drive no Volkswagen Jetta 2010. Que carro!
Embora já tinha passado alguns top nacionais em minha garagem (quando era um mal educado financeiro), já havia me esquecido como é dirigir um "carrão".
Já estava meio puto... aliás puto e meio com esse negócio de andar de Honda Biz, aí fui dar role de Jetta... pqp, que sacanagem!

Fui olhar os carros da Volkswagen para a empresa, estreitar nossos contatos lá dentro e fazer alguns test drives.
Pensamos em comprar alguns Gol's básicos para vendedores, Kombi's para investimento e um Jetta para vistas e reuniões, mas tudo será muito bem pensado antes de fecharmos negócio.

Mas vamos falar do Jetta!
O carro já vem completo de fábrica, deixando como opcionais apenas o teto solar elétrico, rodas 17", couro e os faróis xenon.
É super confortável, econômico (para a categoria) e se quiser acelerar, o bichão responde na hora!
O que achei mais legal no carro foi o estilo e a estabilidade absurda. Só bate esse carro quem for realmente muito roda dura! Fiz uma manobra com ele em uma rua calçada, na chuva, com a direção toda virada, acelerando tudo no "S" e depois frenando bruscamente... incrível! O carro não saiu nem um único centímetro de sua trajetória, nem acelerando e nem frenando.
Já o que achei mais interessante no pacote todo foi o desconto para a empresa... um belo e gordo desconto.

Agora é uma meta! Quero um desse!
Antes eu queria um carrinho qualquer e uma bela moto esportiva, mas tive que mudar de idéia por causa da minha posição de Diretor Presidente de uma empresa que está começando a se destacar no mercado (e dono do Blog Dinheirologia), já que infelizmente as pessoas dão valor aos passivos caros como os automóveis.

Desse jeito já até começo a pensar em dar a Bizinha na troca (rs)...

Este é o sonho de muitas pessoas. Algumas estão saindo da faculdade cheias de sonhos, outras trabalharam durante toda uma vida como empregados e agora vêm nisso a liberdade, e outros ainda nem passaram da adolescência e já vivem dando cabeçadas com o objetivo de terem o próprio negócio.

Seja bem vindo ao seu novo negócio!

Por quê sonhamos tanto?
Aliás, vou reformular...
Por quê sonhamos com coisas que não deveriam nos levar às nuvens, cheias de sentimentalismo e realizações?

Assim como a Casa Própria é apenas uma casa, o Negócio Próprio é apenas isso, um negócio.
E independente de ser seu ou não, ele precisará contar com muitos fatores, às vezes bem complexos, para dar certo.

Acho que a maior fraqueza destas e de outras pessoas é o fato do "Quanto Vou Ganhar".
Um Negócio é um Ativo como outro qualquer e seus rendimentos sobre esse Ativo, no início, provavelmente será baixo. O percentual de rendimento sobre o Ativo será baixo e provavelmente o valor do Ativo também será.
Ou seja, seus rendimentos poderão ser mínimos. Talvez nem capazes de te sustentar.

É essa a parte mais difícil de se colocar na cabeça de aspirantes a empreendedores!

Pra você receber qualquer tipo de rendimento sobre esse Ativo, você deverá saber antes qual o lucro obtido pelo Ativo em questão. Claro! Se você não sabe quanto o Negócio lucrou, como saberá quanto será seu rendimento?
Suponhamos que 15% dos lucros você tira pra você. Você terá que saber qual o lucro do negócio, para calcular seus 15%!

Não basta colocar na cabeça: "- Minha retirada é de 3 mil por mês!"

Estes 3 mil têm que ser provenientes da sua parcela nos lucros.

Como eu tenho muitos sócios e a maioria faz questão de trabalhar, uso o seguinte modelo:
- Os sócios ganham x% de rendimentos sobre o lucro da empresa, de acordo com o número de quotas de cada um e os mesmos ainda recebem salários por seus respectivos cargos na mesma. Porém estes cargos que ocupam devem ser merecidos, de acordo com as Leis da Meritocracia.

Meus negócios são apenas mais alguns Ativos em minha carteira, mas é claro que se eu puder trabalhar um tempo em cima deles, para que os mesmos aumentem seu valor, com certeza estarei à disposição, mas recebendo um salário por isso.

Se fizer tudo direitinho e tiver um pouquinho de sorte, o negócio dará certo e à medida em que cresce, você ganhará mais, pois seus 15% serão sobre algo maior.
Não existe tempo certo para um negócio crescer.
Não é o fator tempo que separa um pequeno negócio de ser uma Blue Chip, o que os separa é medido em distância. Como você estará preparado para percorrer esta distância é que definirá o tempo. Portanto esteja bem preparado e certifique-se de que seu Negócio também esteja.

A partir do momento em que tiver o foco em tornar seu Negócio LUCRATIVO, pois quanto maior o lucro, mais você ganha, terá uma probabilidade maior de crescimento de seu Ativo.

Se trabalha em seu Negócio, deve receber um salário de acordo com sua função, mas seus rendimentos deverão ser de acordo com os lucros do Negócio. E por favor, se há alguém melhor para trabalhar em seu cargo e receber o mesmo salário que você, terá apenas dois caminhos a seguir:
- Baixar seu salário e se preparar mais;
ou
- Deixar seu cargo e contratar quem faz melhor pelo mesmo preço.

Lembre-se: Seus Ativos devem ser maiores que você! Quanto maior que você eles forem, mais contribuirão para que você fique maior!

Pessoal, esse post é bem básico.

Básico sim, mas totalmente relevante.
Há pouco tempo atrás, estava dando dicas para uma pessoa muito querida da família, que havia se afundado em dívidas. Seu marido devia muito em financiamento de bens, cheque especial e cartões de crédito.
Às vezes, para quem está vivendo essa situação, parece que se está sozinho num buraco sem fim e sem saída, mas não é bem assim.

Como disse, nessa época estava dando dicas e bolando estratégias para que ela saísse do buraco e agora, "... ah como o mundo dá voltas...", eu estou nessa situação!
Quem lê o Blog sabe que saí daquele péssimo negócio totalmente endividado, mas graças a Deus e à educação financeira, após um pequeno período de depressão, consegui ajustar tudo.

Passo Número 1:
- Verificar quais dívidas acumulam mais juros.
Verifique isso e classifique essas contas em ordem, da que tenha os juros mais altos, até as que não se paga juros. Pague nessa mesma ordem.

Passo Número 2:
- Calcular seu patrimônio líquido.
Contabilize todos os seus bens e dívidas e veja se sobra alguma coisa. Se sobrar, talvez dê pra vender alguma coisa e quitar as dívidas. Mesmo que seja sua casa, VENDA! Sim sou radical, mas resolvo!

Passo Número 3:
- Calcule o seu Fluxo de Caixa e identifique o que faz parte de seus Ativos e Passivos, como abordei NESSE TÓPICO e NESTE OUTRO TÓPICO! Depois que fizer isso, saberá o que te rende dinheiro e o que te tira dinheiro. Qual a lógica??? Desfaça-se do que lhe tira dinheiro!

Passo Número 4:
- Negocie suas dívidas e não deixe que seus credores cobrem juros em cima dos juros.
Muitos acham que os credores não fazem isso, mas eles fazem! Negocie ao máximo, faça propostas bem baixas, quase absurdas e divida o mínimo possível. Mostre sua disposição em pagar a dívida, mas mostre também que você não é criança e por isso não deixará ninguém te extorquir!

Passo Número 5:
- Aproveite que fez todas essas contas, pare de gastar e comece a investir assim que possível!

Trago notícias boas e ruins.
Pra quem mora de aluguel, ou aluga algum imóvel para alguma finalidade, a notícia é ótima:
A Fundação Getúlio Vargas (FGV) divulgou o IGP-M, índice que reajusta os preços dos aluguéis, de junho. E para quem segue o mesmo raciocínio meu, como descrevi AQUI, o índice está uma marvilha! Fechou o mês de junho em -0,10%, acumulando no ano de 2009 -3,14% e nos últimos 12 meses um acúmulo de -0,60%.
E aí?! O que acontece quando chegar a data de reajuste de meu aluguel e o acumulado ainda for negativo? O proprietário abaixa o valor do aluguel? Mantem o mesmo valor?
Acho bom que leiamos bem nossos contratos para que não sejamos passados pra trás.

Já para quem seguiu minha dica de investimento que postei AQUI, a notícia é bem ruim!
Se você está pagando o sinal de um imóvel ainda na planta, essas prestações são corrigidas normalmente pelo INCC, Índice Nacional de Custo da Construção.
E esse mesmo índice fechou o mês de Junho em 1,53%!!! Isso mesmo! Por isso acho que mesmo esse sinal sendo parcelado sem juros, a correção pelo INCC é um risco que não compensa correr. O INCC acumulado em 2009 é de 2,22% e em 12 meses de 7,83%.
Tomem cuidado ao comprar o imóvel na planta, pois às vezes é melhor pagar o sinal à vista e chorar um desconto.

Enfim o brasileiro poderá fazer um investimento como os americanos faziam e creio que ainda fazem. Mas é isso mesmo, é só uma vez! Porém como se trata de um imóvel de cem mil reais, acho que já dá pra aumentar o patrimônio de muita gente, sem fazer quase nada.

Se você, assim como eu, não possue imóvel próprio (Vide Esse Link), tem uma renda pessoal mensal abaixo de R$1.390,00 (Vide Esse Link) e estava esperando uma boa oportunidade de investimento, não deixe de aproveitar o programa do governo Minha Casa, Minha Vida.

As melhores ofertas estão para as praças de São Paulo, Rio de Janeiro e Distrito Federal, mas aqui em Belo Horizonte também dá pra fazer excelentes negócios.

Veja como funciona no próprio site do governo.

Agora veja abaixo, como o Sonho da Casa Própria se tornou uma ótima oportunidade de investimento:

Um imóvel de 81 mil reais em BH, ainda na planta, com entrega prevista para Novembro de 2011.
Entrada: R$1.060,00
Parcelas: 31 * R$145,00 (Correção INCC)
Intermediaria: R$4.445,00 (Correção INCC)

Restante a ser financiado: R$71.000,00
Prazo Máximo: 300 meses
Sistema de Amortização: SAC
Cota máx. financiamento: 90%
Valor de entrada: R$ 0,00
Desconto dado pelo Governo: R$ 16.925,00!!!!

Valor de financiamento: R$ 54.075,00
Juros Nominais: 5% a/a
Juros Efetivos: 5,1162% a/a (Menos que o rendimento da poupança ou qualquer título do Tesouro)
Primeira Prestação: R$ 405,56
Última Prestação: R$ R$ 181,00 (Amortização SAC)

Potencial de valorização média: R$110.000,00 (Sem contar com a Copa)
Margem de Segurança: 41,75% = R$45.925,00
Rendimento médio líquido mensal por locação: R$350,00 (Jogando pra baixo)
Amortização total após a primeira parcela, para venda: R$53.894,75
Ganho com venda após a primeira parcela: 72,16% = R$46.105,25

Pela primeira vez podemos usar no Brasil o mesmo método que Robert Kiyoaki divulgou em seus livros com os imóveis.

Agora sim... pra tdos que não concordam comigo sobre a casa própria, a hora é agora! Mas é claro que se for para sua moradia, tudo que descrevi ali em cima, não vale de nada! Só comprará um Passivo mais barato.

Aproveitem!

Ainda tenho motivos pra sorrir! hehehe

O IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado), índice usado para reajustar os aluguéis, tem sua terceira deflação seguida.
Como já postei AQUI no Blog, tenho inúmeras vantagens morando de aluguel, mas com essa eu não contava.
A taxa acumulada em 12 meses recuou para 3,64% e em 2009 a deflação já é de 1,14%!!!

Poderia tanto ficar assim até janeiro de 2010, quando vence meu contrato. Se bem que se continuar assim, o proprietário pode cismar de vender né!?

Mas de qualquer forma uma boa notícia... ufa... pelo menos umazinha!

Quanto vale o “Sonho da Casa Própria”?

Muitos dizem que as pessoas ambiciosas, abrem mão de seus sonhos para conseguirem o que querem, mas o que a maioria não sabe é que essas pessoas abrem mão apenas de alguns sonhos pequenos, perto dos sonhos grandiosos que têm como objetivo.
Um bom exemplo disso, é o tal “Sonho da Casa Própria”. Todos querem ter um cantinho pra chamar de seu e mostrar aos outros que és uma pessoas bem estabilizada financeiramente.
Até aí tudo bem, pois é apenas uma questão de segurança e de ego. O problema é que essa atitude pode custar muito caro para alguns.

Andei pesquisando na internet sobre a possibilidade de comprar uma casinha simples para começar e depois alugar a mesma, quando comprasse outra e daí em diante, até chegar em um imóvel de nível bom para criar meus filhos.
Me assustei por estar tão certo em minhas teorias!!!

Tomaremos como base um imóvel de classe média baixa em capitais, no valor de R$ 80.000,00. Não contabilizaremos inflação, ou valorização e desvalorização do imóvel.

No melhor financiamento da Caixa Econômica Federal, tive a seguinte resposta:
· Valor do imóvel: R$ 80.000,00
· Valor da entrada mínima: R$ 16.000,00
· Taxa de juros efetiva: 7,9347% a/a (A taxa nominal é mais baixa, mas a que vale é essa aí)
· Prazo: 360 meses
· Prestações: R$ 635,31

Calculando os mesmos valores dessas prestações como se fosse um investimento qualquer em renda fixa, com uma rentabilidade mensal de 0,65%, no final de 360 meses, em vez de ter o sonho da casa própria no valor de R$ 80.000,00, mas de “inestimável valor sentimental”, teria um patrimônio no valor aproximado de R$ 1.066.546,00 !!!!! Vai pensar ainda em “inestimável valor sentimental”???

Mas aí você vem com o seguinte argumento:
- Tá bom! Eu vou investir esse valor durante 30 anos, mas vou onde vou morar durante esse tempo?

Bom, a idéia era apenas passar a diferença entre pagar juros e receber juros, mas já que é pra pegar pesado (rsrsrs) vamos lá...

O aluguel de um imóvel no Brasil está hiperinflacionado atualmente e creio que isso não continuará dessa forma por mais 30 anos. Normalmente, o aluguel de um imóvel residencial médio, equivale a um valor de 0,6 a 1% sobre o valor do mesmo.
Se você pretende se sacrificar um pouco para se ter a independência financeira e ainda, a moradia durante o “até lá”, decida primeiramente a morar em uma imóvel um pouco mais barato, de R$ 70.000,00. Calculando um aluguel barganhado em 0,7% do valor do imóvel, o mesmo equivaleria a R$ 490,00.

Se você optar por aquele mesmo método de investimento acima, investindo R$ 145,31 mensais e ainda pagando um aluguel de R$ 490,00, ao final de 360 meses, em vez de ter o sonho da casa própria no valor de R$ 80.000,00, mas de “inestimável valor sentimental”, teria um patrimônio no valor aproximado de R$ 370.265,00 !! Vai pensar ainda em “inestimável valor sentimental”??? Tem certeza??

Isso se você não puder estudar um pouquinho mais sobre investimentos, pois se estudar um pouquinho e conseguir elevar seus rendimentos a 1% ao mês, teria no primeiro exemplo R$ 2.767.271,00 e no segundo exemplo R$ 1.072.180,00. Incrível né!?!?

Depois ainda reclamam que filho de pobre é sem sorte!!!